Многие знают, что вклады в банке один из самых простых, доступных и надежных способов сохранить и приумножить свои сбережения. Тем не менее, не все знают, как правильно выбрать вклад
Многие знают, что вклады в банке один из самых простых, доступных и надежных способов сохранить и приумножить свои сбережения. Тем не менее, не все знают, как правильно выбрать вклад, чтобы сбережения хранились действительно надежно и при этом еще и выгодно возрастали с течением времени.
В Украине работают сотни банков (например, ОТП Банк, который имеет хорошую программу по банковским вкладам и депозитам). Каждый из них предлагает несколько вариантов вложения ваших денег. В данной статье мы расскажем, как выбрать оптимальное предложение среди такого многообразия. Правильно выбранный вклад – залог надежного сохранения ваших средств.
Краткое содержание статьи:
Казалось бы, что за странный совет? Но многие люди, к сожалению, потеряли свои деньги, положив их в действительности не в банк, а на счет какой-то сомнительной финансовой организации, которая банком не является. Такой небанковской организацией может быть ломбард, кредитный кооператив, негосударственный пенсионный фонд, касса взаимопомощи и прочее.
Поэтому, прежде, чем нести деньги в банк, убедитесь, что это именно банк, а не иная финансовая организация. Банк должен быть зарегистрирован и иметь соответствующую действующую лицензию.
Новые и, как правило, малоизвестные банки привлекают клиентов выгодными условиями и высокими процентными ставками. Но нужно понимать, что чем моложе банк и неизвестнее банк, тем ниже его потенциальная надежность. Поэтому, отдавайте предпочтение проверенным, крупным банкам, которые успешно существуют уже не один десяток лет.
Положив деньги в банк, участвующий в системе страхования вкладов, вы можете быть спокойны – в случае отзыва у банка лицензии на осуществление деятельности, вложенные вами деньги вернет государство.
Единственное, что нужно помнить, так это то, что максимальная сумма компенсации составляет 200 тысяч гривен (это сумма по всем вкладам, находящимся в одном банке). То есть, если вы хотите положить на вклад, скажем, 1 000 000 гривен, то эту сумму следует разбить на суммы меньше 200 тысяч гривен каждая и положить в разные банки.
Конечно, хочется найти тот вклад, где будут максимально высокие проценты. И это вполне логично. Но стоит помнить, что с ростом процентов вы лишаетесь ряда полезных опций, а также нужно понимать, что чем надежнее банк, тем надежнее, но в то же время менее прибыльным, в нём будет вклад. Поэтому выбирать вклад нужно ориентируясь не только на процентную ставку, но и на ряд других опций, которые могут быть вам весьма полезны. Их непременно рассмотрим позже.
Большинство банков предлагают вклады не только в гривнах, но и в долларах, евро и другой валюте. Как правильнее поступить, какую валюту выбрать? Давайте разберемся.
Сперва нужно помнить, что процентная ставка в гривнах всегда будет самой высокой, по сравнению с долларами и евро. Например, в одном и том же банке, при вкладе на один и тот же срок, с одинаковыми опциями, процентная ставка по вкладу в гривнах может составлять 7% годовых. В то же время, для вклада в долларах она будет только 2,5 %, а в евро и вовсе 0,1 %.
На первый взгляд кажется разумным открыть вклад в гривнах, но, тем не менее, не всегда это так. Всё дело в том, что если посмотреть статистику, то курс доллара и евро к гривне на протяжении существования этих валют постепенно рос. Да, были и некоторые падения курса, например, во время мирового финансового кризиса 2008-2009 годов, но был и громадный рост, как, скажем, в 1998 или 2014 году.
В любом случае, курс доллара и евро постепенно растет, поэтому даже само по себе их наличие у вас является некоторым долгосрочным вложением. Именно по данной причине банки предлагают такие низкие процентные ставки по этим валютам.
Так как же быть? На самом деле, всё просто. Если сумма достаточно большая и большую ее часть вы готовы положить в банк на долгий срок, разбейте ее минимум на три вклада. Один вклад сделайте в гривнах – основной, а два дополнительными – в долларах и евро (оба на долгий срок).
Мы, к сожалению, не можем точно знать, что будет с долларом, евро и гривной в дальнейшем, поэтому имея вклады в разных валютах, всегда снижаем риск. Если, скажем, доллар начнет расти, вы всегда успеете переложить на его вклад гривны и евро и наоборот, соответственно.
Тут уж решать только вам. Но нужно знать, что наиболее высокую процентную ставку банк чаще дает при вкладе на долгий срок (от 1 года и больше). Смотрите сами. Если деньги вам точно не понадобятся в ближайшее время, кладите их на долгий срок, если вы не исключаете варианта событий, при котором, придется снимать эти средства, выбирайте срок покороче.
Но всё же, не рекомендуем выбирать вклады сроком меньше полугода, так как чаще всего такие вклады не приносят особой выгоды. В этом случае лучше обратить внимание на накопительный счет, о чем будет рассказано позже.
Многие банки предлагают вклады с капитализацией процентов, что способствует существенному увеличению дохода. Скажем, вы кладете в банк 500 тысяч гривен на 2 года под 7% годовых. Если проценты будут начисляться через год, вы получите 535 000 грн. Еще через год вы получите 570 000 грн. Это если вклад без капитализации.
Но если вклад предполагает капитализацию процентов, за второй год вы получите не 570 тысяч гривен, а 572 450 грн, то есть на 2 450 гривен больше, так как начисленные проценты будут оставаться на вкладе. При этом, если начисляться проценты будут не раз в год, а допустим, раз в месяц, вы получите еще больше.
Этим и выгодны вклады с капитализацией процентов. Но помните, что аналогичные вклады в том же банке, но без капитализации процентов могут иметь более высокую процентную ставку. Здесь вам будет нужно сравнить предлагаемые варианты и путем расчетов определить, что выгоднее.
Множество банков предлагает вклады с возможностью их последующего пополнения. Это весьма удобно и полезно, если вы регулярно откладываете деньги, так как увеличение вклада обычно увеличивает и его доходность. Но и не забывайте, что такая опция часто предполагает и более низкую процентную ставку, поэтому перед выбором вклада, как следует всё просчитайте.
Если есть вероятность, что часть вкладываемых в банк денег вам может понадобиться до окончания срока вклада, следует обратить внимание на возможность частичного снятия средств. Многие банки такую возможность предоставляют.
Но нужно понимать, что по таким вкладам процентная ставка всегда будет ниже. Поэтому может быть более разумным положить в банк ту сумму, которая точно не понадобится вам до окончания срока, и под более высокий процент и на больший срок.
Если в выбранном вами вкладе нет автопролонгации, это значит, что после окончания его срока, деньги вам нужно будет из банка забрать или же перезаключить договор на продление вклада. Как происходит возврат вложений в вашем банке, следует обязательно узнать заранее, так как это может быть связано с определенными неудобствами и повлечь за собой финансовые потери вроде комиссий за перевод на другой счет или в наличные.
Если же вклад предполагает автопролонгацию, это значит, что по окончанию его срока, договор с банком автоматически продлевается. То есть, например, если вы заключили договор о вкладе сроком на 1 год, через год вклад автоматически продлится еще на 1 год.
Если вы, открывая вклад, не знаете, будете вы продлевать его или нет, выбирайте вариант без автопролонгации, чтобы продлить вклад при необходимости самостоятельно.
Может оказаться так, что деньги понадобятся вам до окончания срока действия вклада. В этом случае вы должны обязательно узнать, на каких условиях происходит досрочное расторжение и возможно и оно вообще. Чаще всего это возможно. Но одни банки возвращают вложения без выплаты процентов, вторые выплачивают проценты в сокращенном размере, а третьи даже могут применить за это штрафные санкции.
Поэтому данный вопрос особенно важно выяснить: на каких условиях возможно досрочно расторгнуть договор и сколько денег вернет вам в этом случае банк.
Ну и в завершении стоит сказать о накопительных счетах. Выбирая вклад, обратите внимание на этот вариант. Накопительный счет отличается от вклада тем, что помимо начисления процентов на остаток средств позволяет более свободно ими распоряжаться, снимая и пополняя до определенных установленных лимитов. Чаще всего накопительный счет – это обычная дебетовая карта, на остаток средств которой начисляются проценты. Причем процентная ставка может быть не меньше, чем на вкладах в том же банке.
Но для того чтобы проценты начислялись, обычно требуется выполнять ряд условий. Как правило, на карте должна быть всегда какая-то определенная неснижаемая сумма. И в то же время может быть установлен верхний лимит – сумма, при наличии на счету которой проценты на остаток начисляться не будут. Также нередко клиенту, для того чтобы проценты начислялись, требуется оплачивать картой определенное количество покупок в течение какого-то срока.
Если у вас есть сравнительно небольшая сумма накопленных денег, которая обычно остается примерно одинаковой, так как вы регулярно тратите ее на покупки и примерно столько же зарабатываете, накопительный счет может быть для вас более предпочтительным, чем вклад. Так свободно распоряжаться средствами, регулярно снимая и пополняя счет, при обычном вкладе вряд ли будет возможно, а если и будет, то только с очень скромной процентной ставкой.
