Банк России, начиная с октября текущего года. планирует существенно изменить условия кредитования населения в банках. С чем связаны эти изменения?
Первое, на что нужно обратить внимание, это растущая нагрузка населения по долгам, о чем экономисты и аналитики кричат уже более 4 лет.
Россияне все активнее берут кредиты. Примерно 51% заемщиков обслуживают более 4 кредитов, это официальная статистика. И ЦБ видит эту ситуацию и признает что закредитованность сильно растет.
Но что дальше делать? Ответ очевиден - ограничивать условия одобрения кредитов. Теперь в банках будут обязаны более тщательно рассчитывать ПДН. То есть, пришел человек в банк за кредитом, его уже будут спрашивать, какие платежи в месяц у него по кредитам, сколько уходит на коммунальные платежи, продукты, детей, сколько зарабатывает вся семья, ты лично, дополнительный заработок. Это, в принципе должны были делать в банках и раньше.
После этого, в банке высчитывают сколько человек тратит в месяц и сколько у него денег остается. И далее нужно посчитать, чтобы ежемесячный платеж по новому кредиту не превышал 30% от оставшейся свободной суммы. И ЦБ обратил свое внимание именно на эту тему и установил надбавки к уровням ПСК. Эти надбавки могут составить и 60 и даже 180 процентов.
По новым правилам свободных средств у заемщика, минимум на 60%, должно быть больше, чем ежемесячная плата по кредиту. В своем докладе ЦБ пишет, что увеличение кредитования идет за счет той части населения, у кого уже есть кредиты и не по одному. Вполне возможно, что таким образом ЦБ хочет оградить население от новых кредитов.
Заемщик, это основной источник доходов банков и ЦБ отнимает его у них. И сейчас мы разберем почему. Уже несколько лет в нашей стране растет нагрузка на население по долгам, которая появилась вследствии падения потребительских возможностей. Проще говоря, людям становится все тяжелее покупать что-то привычное и они все чаще прибегают к помощи кредитных карт и даже потребительских кредитов. И эта цифра, в 51% которые обслуживают более 4 кредитов, говорит о людях, которые берут один кредит, чтобы обслуживать другой, а третий, чтобы что-то купить и так далее.
В нашей стране минимум трижды повторялась эта история. В 1998, 2008 и 2014 годах, люди теряют сбережения, меньше зарабатывают или теряют работу. Падает потребительская активность, растет число кредитов, увеличивается доля просрочки в банках. Эти процессы не только сопутствуют, но что более важно, ознаменуют начало некоего нового финансового кризиса. С какой целью наш главный банк вводит надбавки и ограничивает банки от выдачи новых кредитов и именно с октября этого года? Рост просрочек по платежам, неминуемо приведет к снижению доходов банков, а значит доходов ЦБ.
Видимо это будет очень критично, начиная с октября месяца. Рост просроченных кредитов приведет к падению ликвидности и ЦБ придется санировать проблемные банки. Видимо, начиная с октября, у ЦБ с этим могут возникнуть сложности. ЦБ оберегает в первую очередь себя, а не твои 3-4 кредита. Введение новых надбавок действительно лишает банки определенной массы клиентов. Но они спокойно уйдут в микрофинансовые организации, компании которые не надо санировать.
ЦБ в принципе не нужно с ними разбираться, закрыл одну, открылась другая. А то, что человек брал кредит под 30% годовых? Да хоть под 100. Никому до этого нет дела. До вступления в силу новых надбавок, а наступит это 1 октября, еще есть время чтобы подготовиться к финансовому кризису.
